junio 09, 2021

Microfinanzas para el Desarrollo Económico de México

Autor: Jordi Correa

 

Las microfinanzas han tenido un gran impacto en el desarrollo económico de México en los últimos años y una demanda progresiva como motor fundamental en el combate a la pobreza en la medida que el otorgamiento de servicios de esta naturaleza crece considerablemente. Tienen un impacto social de trascendencia y transformación para un sector de la población que no puede acceder directamente al crédito, al ahorro, a la asesoría financiera y a la adquisición de seguros en instituciones de servicios bancarios tradicionales. Se toman en consideración las necesidades y capacidades financieras específicas de los clientes para fomentar proyectos productivos de la población más vulnerable generando más empleos, eficiencias en el sistema financiero, mayor transparencia y, sobre todo, un impacto social tangible. La metodología para el otorgamiento de estos servicios es muy simple, se realizan créditos sin colateral respaldados por grupos organizados que fungen como garantes de estos, es decir, si el acreedor no paga, el grupo debe pagar, lo que hace que la tasa moratoria sea relativamente baja. Existe una necesidad fundamental de consolidar a las instituciones de microfinanzas como participantes activas de nuestra economía, desarrollar de manera más eficiente el mercado, llevar los productos ofrecidos a un mayor número de poblaciones y consolidar los modelos operativos y de comercialización para hacerlos replicables en beneficio de los usuarios. Es muy importante adecuar los productos ofrecidos a las necesidades de los clientes para así mejorar la situación socioeconómica de los clientes. Para lograr lo anterior, es indispensable que las instituciones de microfinanzas tengan acceso a mayores fuentes de capital con menores tasas de fondeo y estimular de manera más amplia la cultura microfinanciera en nuestro país sin dejar de lado los retos en materia de regulación y legislación. Nuevas legislaciones en materia de crédito y ahorro popular se han puesto en marcha para regular a las entidades microfinancieras, sin embargo, es indispensable modificar argumentos de fondo que permitan dar cabida a nuevas y pequeñas entidades que operen de manera local para cubrir el excedente en la demanda con un enfoque totalmente productivo.

El acceso al mercado financiero en México es muy limitado, inclusive para los servicios financieros proporcionados por la banca comercial. A esto se añade que las microfinanzas están concentradas en muy pocas pero muy rentables instituciones en el mercado actual, al grado que se han generado debates en torno a que tan enfocadas están las acciones de dichas instituciones en generar valor para los accionistas, sin necesariamente trasladar ese valor al usuario. No hay que olvidar que la finalidad de las finanzas populares es colocar los recursos económicos a los grupos sociales más vulnerables sin que esto quiera decir que las empresas dedicadas a esta actividad no generen utilidades.

A nivel global, el impacto que las microfinanzas han tenido en la sociedad ha sido tal, que enormes cantidades de capital se han canalizado para invertir en proyectos de este sector tanto por parte de gobiernos como por parte de inversionistas privados. En México, a través de la Banca de Desarrollo e inversiones de capital privado, se otorgan financiamientos para las instituciones de microfinanzas que desplieguen actividades encaminadas en la creación y desarrollo de micro y pequeñas empresas mismas que son un elemento clave en el desarrollo económico en términos de creación de empleos y contribución al Producto Interno Bruto. Las autoridades financieras de nuestro país están muy conscientes del gran potencial que se está generando a través de actividades de microfinanzas y del impacto positivo que genera, en este sentido, es necesario consolidar el sector para crear instituciones micorfinancieras fuertes, perdurables y autosuficientes. Se requiere generar cambios en la gestión para que sea una industria innovadora pero a la vez rentable, manteniendo los costos de transacción bajos y accesibles además de incluir nuevos elementos que sostengan la misma perspectiva de desarrollo para constituir instituciones de intermediación financiera viables no tan solo en el ámbito local, sino también a nivel nacional mitigando la vulnerabilidad de la población más pobre.

Los efectos más notables de las microfinanzas en nuestro país se han visto reflejados en el aumento del crédito al consumo y en actividades productivas de este segmento de la población. Si bien el tema se centra en discernir entre el conflicto que supone la búsqueda de rentabilidad por parte de las instituciones y el servicio social que deben generar las microfinanzas en un nicho de mercado en particular, la comercialización de estos productos ha aumentado la productividad al elevar constantemente la base de clientes de estas empresas. Otra variable importante es el costo del fondeo al que se ven sometidas las microfinancieras, la tendencia es que se vea reducido debido a que la exposición al riesgo es marginalmente menor a medida que las tasas de referencia de mercado son más sólidas. La sustentabilidad integral de las microfinanzas se entiende como uno de los principales retos de largo plazo, en el sentido de migrar cada vez más a un esquema de operación sistemática, con recursos propios, que permitan cubrir los costos de operación sin impactar negativamente la calidad de los servicios ofrecidos a los sectores con mayores índices de pobreza.

Microfinanzas … fusionar las estrategias de desarrollo económico a largo plazo

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